Pikavippeihin liittyvät velkaongelmat ovat kasvussa, ja vaikeuksia on erityisesti nuorilla aikuisilla. Vippikierteeseen joutuneet ottavat usein lainoja monista eri paikoista, ja lainoilla joko maksetaan vanhoja vippejä tai niiden maksamiseksi otetaan taas uusia lainoja.
Oletus, että laina otettaisiin yleensä yksittäiseen, välttämättömään menoon, ei pidä paikkaansa: monella vippiongelmassa on kyse nimenomaan jatkuvasta ja pitkittyneestä velkasuhteesta.
Liian helppoa lainaa
Vippikierteestä kärsivät ovat ajautuneet tilanteeseensa useista eri syistä. Tulojen vähäisyys ja epäsäännöllisyys ovat tyypillisesti yksi taustatekijä, samoin halu kuluttaa – vaikka lainanottaja itse kokisikin kuluttamisensa turhaksi. Vippikierteeseen joutuneet kertovat toisinaan myös alkoholilla, pelaamisella ja holtittomalla elämänasenteella olleen osuutta ongelman syntymisessä.
Aina vippikierteeseen ei kuitenkaan ole syynä taloudellinen tilanne. Erityisesti lainan saamisen helppous on pannut monen lainanottajan tarttumaan tilaisuuteen, ja uuden vipin kimmokkeena ovat toimineet esimerkiksi vippimainokset ja yhä suurempien summien tarjoaminen kännykkään. Myös puutteellinen itsekontrolli, omien mahdollisuuksien ylioptimistinen arviointi sekä halu saada tarpeet heti tyydytettyä voivat helposti viedä kohti vippiongelmaa.
Yksi voimakkaimmista vippikierteeseen liittyvistä tunteista on häpeä. Usein kierrettä ylläpitää pelko luottotietojen menetyksestä, ja tilanne pyritään kaikin keinoin salaamaan läheisiltä. Lainakierteeseen joutuneet kuvaavat kokeneensa häpeän lisäksi runsaasti itsesyytöksiä ja ahdistusta, ja monilla kielteisten tunteiden kurimus aiheuttaa unettomuutta, voimattomuutta ja jopa itsetuhoisia ajatuksia.
Tilastoissa ei koko totuutta
Pahaan lainakierteeseen joutuneet saattavat jahdata vippejä sangen epätoivoisina. Nettikeskusteluissa vertaillaan pienlainayrityksiä ja kartoitetaan, mistä paikoista vielä voisi lainan saada, vaikka maksukyky olisi jo lähes olematon. Lainanottajan asiakashistoria saattaa yrityksen silmissä vaikuttaa hyvältä, vaikka todellisuudessa asiakas on jo vippikierteessä ja taloudellisessa ahdingossa. Netissä myös sovitaan yksityisten ihmisten välisiä pienlainoja, joiden maksuun saattaa liittyä hyväksikäytön eri muotoja tai painostusta rikolliseen toimintaan.
Pikavippikeskustelun yksi kompastuskivistä on se, että velkomustuomioihin perustuvat tilastotiedot eivät kerro koko totuutta. Esimerkiksi tilanteet, joissa uudella vipillä tai muulla lainalla on maksettu aiempi vippi pois, eivät näy kyseisissä tilastoissa. Monesti kokonaistilanne saattaa myös olla niin kaoottinen, että on lähes sattuman kauppaa, mistä lainasta maksuhäiriömerkintä tulee – pikavipistä vai isommasta luotosta. Niinpä pikavippiongelmista keskusteltaessa ei kannata liikaa luottaa velkomustuomiotilastoihin.
Lisätietoja: Oikeustieteellinen tutkimuslaitos, tutkimusjohtaja Kati Rantala.
